Когда вы берете кредит, важно понимать, что сумма, которую вы будете выплачивать, не ограничивается только процентной ставкой. Важнейшим показателем, который отражает все расходы по кредиту, является ПСК — полная стоимость кредита. Это ключевой параметр, который поможет вам правильно оценить все затраты на кредит и принять обоснованное решение. В этой статье мы разберём, что такое ПСК, как она рассчитывается, и как разобраться в этом параметре даже человеку без опыта.

Что такое ПСК?

Полная стоимость кредита (ПСК) — это совокупность всех расходов заемщика по кредиту, выраженная в процентах от суммы кредита за год. ПСК включает в себя не только процентную ставку, но и дополнительные платежи, которые банк или кредитная организация могут взимать за предоставление кредита. ПСК является более точным показателем, чем просто годовая процентная ставка, так как она отражает все фактические затраты на обслуживание кредита.

Что входит в ПСК?

ПСК включает в себя все затраты, которые связаны с обслуживанием кредита. Сюда могут входить:

1. Проценты по кредиту — это основной платеж, который рассчитывается на основании процентной ставки, установленной банком.
2. Комиссии за выдачу кредита — некоторые банки взимают дополнительные комиссии за рассмотрение заявки или открытие кредитного счета.
3. Комиссии за обслуживание счета — плата за ежемесячное ведение кредитного счета.
4. Страховые взносы — если кредит предусматривает обязательное страхование (например, жизни или здоровья заемщика), эти платежи также включаются в ПСК.
5. Платежи за дополнительные услуги — например, юридическое сопровождение сделки или оценка недвижимости при ипотечном кредитовании.

Таким образом, ПСК позволяет заемщику видеть полную картину расходов по кредиту, а не только процентную ставку, которая может не отражать всех затрат.

Как рассчитывается ПСК?

Расчет полной стоимости кредита требует учёта всех вышеперечисленных элементов. Формула расчета ПСК основана на сложной процентной модели и учитывает сумму кредита, сроки погашения, периодичность платежей и все комиссии и сборы. Проще говоря, ПСК — это процент, который показывает, сколько вам будет стоить кредит на год с учетом всех расходов.

Формула ПСК выглядит следующим образом:

ПСК = (Сумма кредита\Все расходы по кредиту за период​)×100

Пример расчета ПСК:

Предположим, вы берете кредит в размере 100 000 рублей на 1 год под 12% годовых. Допустим, банк взимает следующие дополнительные комиссии:

• Комиссия за выдачу кредита — 3 000 рублей.
• Ежемесячная комиссия за ведение счета — 200 рублей (всего за год 2 400 рублей).

Чтобы рассчитать ПСК, нам нужно сложить все расходы по кредиту:

• Проценты за год: 12 000 рублей (12% от 100 000 рублей).
• Комиссия за выдачу кредита: 3 000 рублей.
• Комиссия за ведение счета: 2 400 рублей.

Общие расходы по кредиту: 12 000 + 3 000 + 2 400 = 17 400 рублей.

Теперь делим общие расходы на сумму кредита и умножаем на 100:

ПСК=(100000\17400​)×100=17,4%

Таким образом, хотя номинальная процентная ставка составляла 12%, полная стоимость кредита (ПСК) оказалась 17,4%, что отражает все реальные затраты.

Почему ПСК выше процентной ставки?

Как видно из примера, ПСК зачастую оказывается выше заявленной банком процентной ставки. Это связано с тем, что кредитная организация включает в расчет дополнительные комиссии и сборы, которые заемщик должен оплачивать. Процентная ставка показывает только стоимость «аренды» денег, а ПСК отражает полные затраты на кредит, что является более полным и правдивым показателем.

Как ПСК помогает заемщику?

Для человека, который не имеет опыта в сфере финансов и кредитования, ПСК становится важным ориентиром при выборе кредитного предложения. Основное преимущество ПСК в том, что этот показатель помогает сравнивать разные кредитные предложения между собой. Процентные ставки могут варьироваться, и кредит с более низкой ставкой может оказаться дороже за счет дополнительных комиссий.

Пример сравнения кредитов с разными ПСК:

• Кредит А: процентная ставка — 10%, ПСК — 15%.
• Кредит Б: процентная ставка — 12%, ПСК — 13%.

Хотя в первом случае процентная ставка ниже, второй кредит на самом деле окажется дешевле для заемщика из-за более низкой полной стоимости кредита.

Как узнать ПСК по кредиту?

Согласно законодательству, кредитные организации обязаны указывать ПСК в договоре и рекламных материалах. Это означает, что заемщик имеет право требовать от банка или микрофинансовой организации точные данные о полной стоимости кредита. Банки обычно указывают ПСК в процентах в графе «Условия предоставления кредита» или «Основные параметры кредита».

Как правильно выбрать кредит с низкой ПСК?

Для человека без опыта выбора кредита важно следовать нескольким простым шагам:

1. Сравните ПСК разных предложений: найдите несколько кредитных предложений и внимательно изучите ПСК. Чем ниже этот показатель, тем выгоднее для вас кредит.
2. Изучите дополнительные комиссии: внимательно читайте условия договора, чтобы понимать, какие дополнительные расходы могут быть включены в ПСК. Это могут быть комиссии за выдачу кредита, обслуживание счета, страхование и другие услуги.
3. Оцените периодичность платежей: Частота платежей также влияет на ПСК. Например, ежемесячные платежи могут сделать кредит более доступным, чем ежеквартальные, так как проценты начисляются чаще.
4. Смотрите на реальные затраты: не зацикливайтесь только на процентной ставке. Учитывайте все расходы и ориентируйтесь на ПСК как на главный показатель стоимости кредита.

Как управлять полной стоимостью кредита?

Даже если вы уже взяли кредит, понимание ПСК поможет вам лучше управлять своими финансами. Вот несколько советов, как контролировать свои расходы по кредиту:

1. Вносите платежи вовремя: просрочки по платежам могут привести к начислению штрафов и пени, что увеличивает ПСК и делает кредит дороже.   
2. Попробуйте досрочное погашение: многие банки разрешают досрочное погашение кредита без штрафов, что снижает полную стоимость кредита за счет уменьшения начисляемых процентов.
3. Избегайте ненужных дополнительных услуг: иногда банки предлагают дополнительные услуги, такие как страхование или обслуживание счета, которые увеличивают ПСК. Проверьте, действительно ли вам нужны эти услуги.
4. Рефинансирование кредита: если вы нашли предложение с более низким ПСК, можно рассмотреть возможность рефинансирования кредита. Это позволит снизить общие расходы на кредит, изменив условия договора.

ПСК (полная стоимость кредита) — это важный показатель, который отражает все реальные расходы на кредит. Он включает в себя не только процентную ставку, но и все дополнительные комиссии и платежи, которые могут быть связаны с обслуживанием кредита. Для заемщика ПСК является ключевым показателем, который помогает сравнивать кредитные предложения и выбирать наиболее выгодные условия. Даже если у вас нет опыта в кредитовании, понимание ПСК поможет вам избежать лишних трат и лучше управлять своими финансовыми обязательствами.

Внимательно изучайте условия кредита, проверяйте полную стоимость и ориентируйтесь на ПСК как на главный ориентир при выборе кредитного продукта.